Steuern sparen mit Immobilien
Finanzielle Freiheit für alle – transparent, persönlich, digital. Sie möchten Ihre Steuerlast reduzieren? Jetzt beraten lassen Steuern sparen mit Immobilien: Ein wichtiger Baustein im Vermögensaufbau Fabian Sageder 28.01.2025 Immobilien zählen seit jeher zu den beliebtesten Formen der Kapitalanlage in Deutschland. Sie verbinden verschiedene Vorteile: Von der Wertsteigerung über regelmäßige Mieteinnahmen bis hin zu attraktiven steuerlichen Gestaltungsmöglichkeiten. Nachfolgend erhalten Sie wertvolle Tipps zum Thema Steuern sparen mit Immobilien und warum sie ein wichtiger Baustein für Ihren langfristigen Vermögensaufbau sein können. Die Vorteile von Immobilieninvestitionen auf einen Blick 1. Wertbeständigkeit und Inflationsschutz Immobilien gelten als wertstabile Anlage, die weitgehend unabhängig von Börsenschwankungen ist. Besonders in Zeiten niedriger Zinsen und steigender Inflation bieten sie einen natürlichen Inflationsschutz: Sowohl die Immobilienwerte als auch die Mieteinnahmen steigen typischerweise mit der Inflation. 💡 Inflationsschutz bei Immobilien Immobilien bieten einen natürlichen Schutz vor Inflation, da: Immobilienwerte historisch mindestens im Rahmen der Inflation steigen Mietverträge meist an den Verbraucherpreisindex gekoppelt sind Reale Kredite durch Inflation günstiger werden 2. Regelmäßige Einnahmen durch Vermietung Eine vermietete Immobilie generiert kontinuierliche, planbare Einnahmen. Diese können: zur Tilgung der Finanzierung genutzt werden ein zusätzliches passives Einkommen darstellen im Rentenalter zur Aufbesserung der Altersvorsorge dienen 3. Langfristiger Vermögensaufbau durch den Leverage-Effekt Der Leverage-Effekt beschreibt die Hebelwirkung bei der Immobilienfinanzierung: Mit vergleichsweise wenig Eigenkapital kann eine hochwertige Immobilie erworben werden. Wertsteigerungen wirken sich auf den gesamten Immobilienwert aus, nicht nur auf das eingesetzte Eigenkapital. Ein Beispiel: Bei 20% Eigenkapital und 80% Finanzierung profitieren Sie bei einer Wertsteigerung der Immobilie um 3% von einer Eigenkapitalrendite von 15%. 4. Steuern sparen mit Immobilien: Steuerbegünstigte Kapitalanlage Immobilien sind nicht nur eine beliebte Form der Kapitalanlage, sondern bieten auch vielfältige Möglichkeiten die Steuerlast zu senken Sowohl bei der laufenden Vermietung als auch beim späteren Verkauf können Immobilienbesitzer von verschiedenen steuerlichen Vorteilen profitieren. Diese reichen von Abschreibungsmöglichkeiten über den Sofortabzug von Werbungskosten bis hin zum steuerfreien Verkauf nach einer bestimmten Haltedauer. Die steuerliche Optimierung bei Immobilieninvestitionen erfolgt hauptsächlich durch: Abschreibungen bei Vermietung Sofortabzug von Werbungskosten Steuerfreier Verkauf nach Haltefrist Spezielle Immobilieninvestments 4.1 Abschreibungen bei Vermietung Die Absetzung für Abnutzung (AfA) ist das zentrale Element der steuerlichen Gestaltung bei vermieteten Immobilien. Sie ermöglicht es Anlegern, die Anschaffungs- oder Herstellungskosten ihrer Immobilie über die Nutzungsdauer steuerlich geltend zu machen. Bei der klassischen linearen AfA können jährlich 2% der Anschaffungskosten des Gebäudes als Werbungskosten abgesetzt werden. Wichtig dabei: Die Abschreibung bezieht sich ausschließlich auf den Gebäudewert, nicht auf den Grundstücksanteil. Besonders attraktive Abschreibungsmöglichkeiten bieten Baudenkmäler und Gebäude in Sanierungsgebieten. Hier können in den ersten acht Jahren jeweils 9% und in den folgenden vier Jahren jeweils 7% der Sanierungskosten abgeschrieben werden. Dies ermöglicht eine deutlich schnellere steuerliche Geltendmachung der Investitionskosten. Lineare AfA: Jährlich können 2% der Anschaffungs- oder Herstellungskosten des Gebäudes abgeschrieben werden. Bei einer angenommenen Nutzungsdauer von 50 Jahren bedeutet dies eine vollständige Abschreibung über diesen Zeitraum. Erhöhte AfA bei Baudenkmälern oder Gebäuden in Sanierungsgebieten: Hier gelten besondere Regelungen, die eine beschleunigte Abschreibung ermöglichen: In den ersten 8 Jahren: jährlich 9% In den folgenden 4 Jahren: jährlich 7% Für die restlichen 18 Jahre: jährlich 7% 💡 Bemessungsgrundlage für die AfA Die AfA wird nur auf den Gebäudewert berechnet, nicht auf den Grundstückswert. Bei einem Immobilienkauf muss daher der Kaufpreis in Grund und Boden einerseits und Gebäude andererseits aufgeteilt werden. Ermittlung des Gebäudewerts Der Gebäudewert muss vom Gesamtkaufpreis der Immobilie separiert werden. Das Bundesfinanzministerium stellt dafür eine Arbeitshilfe zur Verfügung. Alternativ kann ein Gutachter die Aufteilung vornehmen, was oft zu einem höheren abschreibungsfähigen Gebäudeanteil führt. 4.2 Laufende Kosten steuerlich optimiert nutzen Der Sofortabzug von Werbungskosten stellt einen weiteren wichtigen Baustein dar, wenn Sie mit Immobilien Steuern sparen wollen. Finanzierungskosten, Versicherungsbeiträge, Grundsteuer und Verwaltungskosten können unmittelbar im Jahr ihrer Entstehung steuerlich geltend gemacht werden. Sie mindern direkt die steuerpflichtigen Einkünfte aus Vermietung und Verpachtung. Besondere Aufmerksamkeit verdienen die Instandhaltungs- und Modernisierungsaufwendungen. Während kleinere Reparaturen und Modernisierungen sofort als Werbungskosten abzugsfähig sind, gilt für größere Renovierungen kurz nach dem Immobilienkauf eine wichtige Sonderregelung: Übersteigen die Renovierungskosten innerhalb der ersten drei Jahre 15% der Anschaffungskosten, werden sie zu sogenannten anschaffungsnahen Herstellungskosten. Diese können nicht sofort abgesetzt werden, sondern müssen über die Nutzungsdauer des Gebäudes abgeschrieben werden. Sofort abzugsfähige Werbungskosten umfassen: Finanzierungskosten (z.B. Schuldzinsen) Versicherungsbeiträge Grundsteuer Verwaltungskosten Instandhaltungs- und Renovierungskosten Besonderheit: Anschaffungsnahe Herstellungskosten Renovierungskosten, die innerhalb von drei Jahren nach dem Immobilienkauf anfallen und 15% der Anschaffungskosten übersteigen, gelten als „anschaffungsnahe Herstellungskosten“. Diese müssen über die Nutzungsdauer des Gebäudes abgeschrieben werden und sind nicht sofort abzugsfähig. Kostenart Steuerliche Behandlung Laufende Instandhaltung Sofort abzugsfähig Modernisierung Modernisierung Anschaffungsnahe Herstellungskosten Abschreibung über Nutzungsdauer 4.3 Strategische Planung des Immobilienverkaufs Die steuerliche Behandlung des Veräußerungsgewinns hängt maßgeblich von der Haltedauer und Nutzungsart der Immobilie ab. Nach einer Haltedauer von zehn Jahren ist der Verkauf einer vermieteten Immobilie grundsätzlich steuerfrei. Dies eröffnet interessante Gestaltungsmöglichkeiten für den langfristigen Vermögensaufbau. Bei selbstgenutzten Immobilien gelten noch großzügigere Regelungen: Wurde die Immobilie im Jahr des Verkaufs und den beiden vorangegangenen Jahren selbst genutzt, ist der Verkauf unabhängig von der Haltedauer steuerfrei. Dies gilt auch bei teilweiser Selbstnutzung – der selbstgenutzte Teil kann steuerfrei veräußert werden. Der Verkauf von Immobilien kann unter bestimmten Umständen steuerfrei erfolgen: Privatvermögen: Verkäufe sind steuerfrei nach einer Haltedauer von 10 Jahren Selbstnutzung: Bei durchgehender Selbstnutzung im Jahr des Verkaufs und den zwei vorangegangenen Jahren ist der Verkauf unabhängig von der Haltedauer steuerfrei Teilweise Selbstnutzung: Wurde die Immobilie teilweise selbst genutzt und teilweise vermietet, ist der selbstgenutzte Teil steuerfrei verkaufbar 💡Praxistipp: Planen Sie den Verkauf einer vermieteten Immobilie langfristig. Durch geschicktes Timing können Sie von der Steuerfreiheit nach 10 Jahren profitieren. 4.4 Spezielle Immobilieninvestments Neben direkten Immobilieninvestitionen gibt es auch indirekte Möglichkeiten, die steuerliche Vorteile bieten: Immobilienfonds: Bieten oft steuerliche Vorteile durch die Nutzung von Abschreibungen und Verlustvorträgen auf Fondsebene. Geschlossene Immobilienfonds: Ermöglichen die Beteiligung an größeren Immobilienprojekten mit entsprechenden steuerlichen Gestaltungsmöglichkeiten. REITs (Real Estate Investment Trusts): Börsennotierte Immobiliengesellschaften mit besonderen steuerlichen Regelungen. 4.5 Praxisorientierte Steueroptimierung Für eine optimale steuerliche Gestaltung Ihrer Immobilieninvestition sollten Sie folgende Aspekte berücksichtigen: Zeitliche Planung von Renovierungsmaßnahmen: Größere Renovierungen sollten entweder vor dem Kauf vom Verkäufer durchgeführt oder über mehrere Jahre verteilt werden, um die 15%-Grenze für anschaffungsnahe Herstellungskosten nicht
Steuern sparen für Angestellte
Finanzielle Freiheit für alle – transparent, persönlich, digital. Sie möchten Ihre Steuerlast reduzieren? Jetzt beraten lassen Steuern sparen für Angestellte: Lassen Sie diese 10 Steuervorteile ungenutzt? Fabian Sageder 27.01.2025 Strategien zur Senkung der Steuerlast für Arbeitnehmer Steuern sind ein unvermeidbarer Teil unseres Finanzlebens. Doch mit kluger Planung können Sie Ihre Steuerlast minimieren. Nachfolgend finden Sie einen umfassenden Überblick über verschiedene Möglichkeiten für Arbeitnehmer, die Ihnen helfen, Ihre Steuersituation zu optimieren und gleichzeitig im Rahmen der gesetzlichen Möglichkeiten zu bleiben. Das deutsche Steuersystem bietet Arbeitnehmern zahlreiche Möglichkeiten, ihre Steuerlast legal zu reduzieren. Von der Nutzung von Freibeträgen und Pauschalen über staatlich geförderte Altersvorsorgemodelle bis hin zur optimierten Gestaltung von Kapitalanlagen – es gibt viele Wege, Steuern zu sparen. Im Folgenden stellen wir Ihnen die wichtigsten Strategien vor, die Sie als Privatperson nutzen können, um Ihre Steuersituation zu verbessern. Nutzen Sie Freibeträge und Pauschalen Freibeträge und Pauschalen sind ein effektives Mittel, um die Steuerlast zu senken. Sie reduzieren das zu versteuernde Einkommen, ohne dass dafür in vielen Fällen ein detaillierter Nachweis erforderlich ist. Das Finanzamt berücksichtigt einige dieser Beträge automatisch, während Sie andere aktiv geltend machen müssen. Eine kluge Nutzung dieser Möglichkeiten kann Ihre Steuerlast erheblich reduzieren. Wichtige Freibeträge und Pauschalen: Arbeitnehmerpauschbetrag: 1.230 € (Stand 2025) für Werbungskosten Sparerpauschbetrag: 1.000 € für Singles, 2.000 € für Verheiratete Grundfreibetrag: 12.096 € (Stand 2025) Tipp: Führen Sie ein Fahrtenbuch, wenn Sie viel mit dem Auto zur Arbeit fahren. Die tatsächlichen Kosten übersteigen oft die Pendlerpauschale. 💡 Was sind Werbungskosten? Werbungskosten sind Ausgaben, die im Zusammenhang mit Ihrer beruflichen Tätigkeit entstehen, z.B. Fahrtkosten, Arbeitsmittel oder Fortbildungen. Übersteigen Ihre tatsächlichen Werbungskosten den Pauschbetrag, lohnt sich eine detaillierte Aufstellung. 1. Steuervorteil – Arbeitnehmerpauschbetrag Der Arbeitnehmerpauschbetrag, auch als Werbungskostenpauschale bekannt, beträgt aktuell 1.230 € (Stand 2025) und wird automatisch vom Finanzamt bei der Steuerberechnung berücksichtigt. Der große Vorteil dieses Pauschbetrags liegt darin, dass Arbeitnehmer keine Nachweise für ihre berufsbedingten Ausgaben vorlegen müssen, solange diese den Pauschbetrag nicht übersteigen. Dies vereinfacht die Steuererklärung erheblich. Allerdings lohnt es sich, die eigenen Werbungskosten im Blick zu behalten: Übersteigen Ihre tatsächlichen berufsbedingten Ausgaben den Pauschbetrag, ist es ratsam, eine detaillierte Aufstellung Ihrer Werbungskosten vorzunehmen. In diesem Fall können Sie von einer höheren Steuerersparnis profitieren. 2. Steuervorteil – Grundfreibetrag Der Grundfreibetrag spielt eine zentrale Rolle im deutschen Steuersystem und beträgt aktuell 12.096 € (Stand 2025). Seine Bedeutung liegt darin, dass er das Existenzminimum steuerlich freistellt: Bis zu dieser Höhe bleibt Ihr Einkommen komplett steuerfrei. Die gute Nachricht ist, dass Sie sich um die Anwendung des Grundfreibetrags nicht selbst kümmern müssen – er wird automatisch bei der Steuerberechnung berücksichtigt. Besonders relevant ist der Grundfreibetrag für Geringverdiener und Teilzeitbeschäftigte, da er einen größeren Anteil ihres Einkommens steuerfrei stellt. Aber auch für alle anderen Steuerzahler bildet er die Basis für eine progressive Besteuerung. Nutzen Sie steuerliche Förderungen Der Staat bietet verschiedene Möglichkeiten zur steuerlichen Förderung, insbesondere im Bereich der Altersvorsorge und des langfristigen Vermögensaufbaus. Diese Förderungen können in Form von direkten Zulagen, steuerlichen Vergünstigungen oder einer Kombination aus beidem auftreten. Die Nutzung dieser Förderungen kann nicht nur Ihre aktuelle Steuerlast senken, sondern auch langfristig zu einer besseren finanziellen Absicherung beitragen. Beliebte Fördermodelle: Riester-Rente: Staatliche Zulagen (bis zu 175 € jährlich, zusätzlich Kinderzulagen) Steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge als Sonderausgaben Rürup-Rente: Besonders geeignet für Selbstständige und Freiberufler Hohe steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge (bis zu 29.344 € für Singles in 2025) Vermögenswirksame Leistungen (VL): Arbeitgeberzuschüsse zum Vermögensaufbau Mögliche staatliche Förderung durch Arbeitnehmersparzulage 3. Steuervorteil – Riester-Rente Die Riester-Rente ist eine staatlich geförderte Form der privaten Altersvorsorge, die besonders attraktive Vorteile bietet. Ein Hauptmerkmal sind die staatlichen Zulagen, die bis zu 175 € jährlich betragen können, wobei zusätzliche Kinderzulagen die Förderung für Familien noch attraktiver machen. Neben den Zulagen profitieren Sparer von der steuerlichen Absetzbarkeit der Beiträge als Sonderausgaben, was die effektive Belastung weiter reduziert. Eine Besonderheit der Riester-Rente ist die nachgelagerte Besteuerung, bei der die Steuerzahlung erst im Rentenalter erfolgt, wenn oftmals ein niedrigerer Steuersatz gilt. Diese Kombination aus Förderung und Steuervorteil macht die Riester-Rente besonders attraktiv für Familien mit Kindern und Geringverdiener, die von den Zulagen überproportional profitieren können. 4. Steuervorteil – Rürup-Rente Die Rürup-Rente, auch als Basisrente bekannt, ist speziell auf die Bedürfnisse von Selbstständigen und Freiberuflernzugeschnitten, die nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sind. Ein Hauptvorteil liegt in der hohen steuerlichen Absetzbarkeit der Beiträge, die für Singles im Jahr 2024 bis zu 26.528 € betragen kann. Zudem bietet die Rürup-Rente einen Schutz vor Pfändung und Insolvenz, was gerade für Selbstständige ein wichtiger Aspekt der Altersvorsorge sein kann. Allerdings geht dieser Schutz mit einer geringen Flexibilität einher, da keine Kapitalauszahlung möglich ist. Die Rürup-Rente erfordert daher eine langfristige Planung und eignet sich ideal für die Basisabsicherung im Alter. Trotz der Einschränkungen kann sie für die Zielgruppe eine steuerlich hocheffiziente Strategie zur Altersvorsorge darstellen. 5. Steuervorteil – Vermögenswirksame Leistungen (VL) Vermögenswirksame Leistungen (VL) stellen einen Arbeitgeberzuschuss zum Vermögensaufbau dar und bieten eine attraktive Möglichkeit, zusätzliches Kapital anzusparen. Die Höhe des Zuschusses kann bis zu 40 € monatlich betragen, wobei der genaue Betrag von Arbeitgeber und Branche abhängt. Arbeitnehmer haben verschiedene Anlageformen zur Auswahl, darunter Bausparverträge, Fondssparpläne und Banksparplane. Die steuerlichen Vorteile der VL sind vielfältig: Bei bestimmten Anlageformen und unter Berücksichtigung von Einkommensgrenzen kann eine Arbeitnehmersparzulage beantragt werden. Besonders interessant sind Fondssparpläne, die durch mögliche Kursgewinne zusätzliche Steuerersparnisse bieten können. VL stellen somit eine effektive Möglichkeit dar, mit Unterstützung des Arbeitgebers Vermögen aufzubauen und dabei von steuerlichen Vorteilen zu profitieren. Optimieren Sie Ihre Kapitalanlagen Die richtige Strategie bei Kapitalanlagen kann einen erheblichen Einfluss auf Ihre Steuersituation haben. Durch geschickte Verteilung Ihrer Anlagen, die Wahl der richtigen Anlageformen und die Berücksichtigung steuerlicher Aspekte bei Investitionsentscheidungen können Sie Ihre Rendite nach Steuern optimieren. Es geht darum, die verfügbaren steuerlichen Vorteile voll auszuschöpfen und gleichzeitig eine für Sie passende Anlagestrategie zu verfolgen. Eine kluge Anlagestrategie kann erheblich zur Steueroptimierung beitragen. Hier einige Ansätze: Ausnutzung des Sparerpauschbetrags durch geschickte Verteilung der Anlagen Thesaurierende Fonds für langfristigen, steuereffektiven Vermögensaufbau Nutzung von Freistellungsaufträgen bei verschiedenen Banken 6. Steuervorteil – Ausnutzung des Sparerpauschbetrags Die effektive Nutzung des Sparerpauschbetrags ist eine wichtige Strategie
Vermögensaufbau
Finanzielle Freiheit für alle – transparent, persönlich, digital. Sie möchten Vermögen aufbauen, aber richtig? Lassen Sie sich jetzt beraten 5 effektive Strategien für den Vermögensaufbau in jedem Alter Fabian Sageder 18.11.2024 Effektive Strategien für den Vermögensaufbau für jede Lebensphase Vermögensaufbau ist ein lebenslanger Prozess, der in jeder Lebensphase unterschiedliche Ansätze erfordert. Auf dieser Seite zeigen wir Ihnen bewährte Strategien für den Vermögensaufbau in jedem Alter. Diese helfen Ihnen, Ihr Vermögen nachhaltig zu vermehren. Die Grundlagen des Vermögensaufbaus Bevor wir uns den altersspezifischen Strategien widmen, wollen wir Ihnen zunächst kurz die grundlegenden Prinzipien des Vermögensaufbaus zeigen, welche für alle Altersgruppen gelten: Frühzeitig beginnen: Je früher Sie anfangen, desto mehr profitieren Sie vom Zinseszinseffekt. Regelmäßig sparen: Kontinuierliches Sparen ist effektiver als sporadische große Einzahlungen. Diversifizieren: Streuen Sie Ihre Anlagen, um Risiken zu minimieren. Langfristig denken: Vermögensaufbau braucht Zeit und Geduld. Kosten im Blick behalten: Achten Sie auf Gebühren und Steuern, die Ihre Rendite schmälern können. 💡 Zinseszinseffekt Der Zinseszinseffekt beschreibt das Phänomen, bei dem nicht nur das ursprüngliche Kapital Zinsen erwirtschaftet, sondern auch die bereits erhaltenen Zinsen selbst wieder verzinst werden. Dies führt zu einem exponentiellen Wachstum des Vermögens über Zeit. Vermögensaufbau für Junge Leute (20-35 Jahre) In dieser Lebensphase haben Sie den größten Vorteil in puncto Vermögensaufbau: Zeit. Nutzen Sie den Faktor Zeit, um von langfristigem Wachstum und dem Zinseszinseffekt zu profitieren. Konzentrieren Sie sich in dieser Lebensphase auf die folgenden Aspekte: Hohes Risiko, hohe Rendite Investieren Sie den Großteil Ihres Anlagekapitals (70-80%) in Aktien oder Aktienfonds. Fokussieren Sie sich dabei auf Wachstumsaktien und aufstrebende Märkte und nutzen Sie ETFs für eine breite Streuung bei geringen Kosten. Aufbau einer Notfallreserve Richten Sie sich eine Notfallreserve ein, das Ziel ist es 3-6 Monatsgehälter als Puffer zu haben. Sparen Sie dieses Geld auf einem separaten Tagesgeldkonto und erhöhen Sie den Puffer schrittweise, um sich nicht zu überfordern. Nutzen Sie das Geld aus dem Notfallfonds nur, wenn es unbedingt erforderlich ist, und füllen Sie die Notfallreserve so schnell wie möglich wieder auf. Aus- und Weiterbildung Investieren Sie in Ihre Karriere durch Fortbildungen, Zertifizierungen oder ein Aufbaustudium. Nutzen Sie, wenn möglich, betriebliche Weiterbildungsangebote bei Ihrem Arbeitgeber. Bauen Sie ein berufliches Netzwerk auf, z.B. durch Branchenveranstaltungen oder Online-Plattformen. Erste Schritte in die Altersvorsorge Nutzen Sie arbeitgeberfinanzierte Altersvorsorge, in Form einer betrieblichen Altersvorsorge (bAV), wenn diese vom Arbeitgeber angeboten wird. Sparen Sie möglichst früh in eine private Rentenversicherung, dann lohnen auch schon 50€ im Monat. Hier arbeitet die Zeit für Sie. Schuldenmanagement Vermeiden Sie Konsumschulden. Tilgen Sie Studienkredite zügig, aber nicht auf Kosten von Investitionen mit höherer Rendite. 💡 Wachstumsaktien Wachstumsaktien sind Anteile an Unternehmen, die überdurchschnittliches Wachstum versprechen. Sie bieten höhere Renditechancen, sind aber auch mit höheren Risiken verbunden. In jungen Jahren können Sie diese Risiken eher eingehen, da Sie Zeit haben, Marktschwankungen auszusitzen. Vermögensaufbau für das Mittlere Alter (35-50 Jahre) In dieser Phase geht es darum, das Vermögen weiter aufzubauen und gleichzeitig die Risiken allmählich zu reduzieren. Haben Sie bis zum jetzigen Zeitpunkt noch wenig oder gar nicht in den Aufbau von Vermögen investiert, dann wird es jetzt aller höchste Zeit. Ausgewogene Anlagestrategie Reduzieren Sie den Aktienanteil Ihrer Anlagestrategie leicht (auf 60-70%) und erhöhen Sie den Anteil an Anleihen und Immobilien. Diversifizieren Sie innerhalb der Anlageklassen, z.B. durch internationale Investments. Investition in Immobilien Erwägen Sie den Kauf einer Immobilie zur Selbstnutzung, besser aber noch, prüfen Sie Möglichkeiten für Immobilien als Kapitalanlage, mit denen Sie durch Mieteinnahmen passives Einkommen generieren. Berücksichtigen Sie die langfristigen Kosten und Verpflichtungen einer eigengenutzten Immobilie. Verstärkter Fokus auf Altersvorsorge Erhöhen Sie die Einzahlungen in betriebliche und private Vorsorgemodelle und überprüfen Sie bestehende Vorsorgeverträge auf Effizienz und Kosten. Erwägen Sie zusätzliche private Rentenversicherungen. Karriereentwicklung und Einkommenssteigerung Streben Sie Führungspositionen oder Spezialisierungen an, um Ihr Einkommen zu erhöhen. Prüfen Sie Möglichkeiten für zusätzliche Einkommensquellen (z.B. Beratungstätigkeiten, Nebenjobs). Familiäre Finanzplanung Berücksichtigen Sie Kosten für Kinderbetreuung und Ausbildung und beginnen Sie mit der Finanzplanung für die Ausbildung Ihrer Kinder. Schließen Sie eine Risikolebensversicherung ab, um die Familie abzusichern. 💡 Anleihen Anleihen sind festverzinsliche Wertpapiere, bei denen Sie einem Unternehmen oder Staat Geld leihen. Sie bieten regelmäßige Zinszahlungen und sind in der Regel weniger riskant als Aktien, bieten aber auch geringere Renditen. Sie dienen der Stabilisierung des Portfolios. Vermögensaufbau für Ältere Erwachsene (50+ Jahre) Beim Vermögensaufbau ab 50 Jahren geht es darum, das aufgebaute Vermögen zu sichern und für den Ruhestand zu optimieren. Risikoreduzierung Verlagern Sie schrittweise mehr Kapital in sicherere Anlageformen. Reduzieren Sie den Aktienanteil auf 40-60%, je nach individueller Situation und erhöhen Sie den Anteil an Anleihen und Festgeld. Schuldenabbau Es sollte eines Ihrer wichtigsten Ziele sein, schuldenfrei in den Ruhestand zu gehen. Priorisieren Sie die Tilgung von Hypotheken und anderen langfristigen Krediten und vermeiden Sie neue langfristige finanzielle Verpflichtungen. Optimierung der Rentenplanung Lassen Sie Ihre zu erwartende Rente berechnen. Schließen Sie eventuelle Versorgungslücken durch zusätzliche private Vorsorge und informieren Sie sich über Möglichkeiten des flexiblen Übergangs in den Ruhestand. Steueroptimierung Nutzen Sie Freibeträge und Steuervergünstigungen optimal aus. Planen Sie den steuereffizienten Vermögenstransfer an die nächste Generation. Gesundheitsvorsorge Investieren Sie in eine gute Krankenversicherung und erwägen Sie eine Pflegezusatzversicherung. Berücksichtigen Sie potenzielle Gesundheitskosten in Ihrer Finanzplanung. Anpassen der Wohnsituation Überdenken Sie Ihre Wohnsituation im Hinblick auf den Ruhestand. Benötigen Sie nach dem Auszug Ihrer Kinder noch so viel Platz? Erwägen Sie Möglichkeiten wie Downsizing, altersgerechtes Wohnen oder Rentner-WGs. Überlegen Sie wie sie sich den Ruhestand vorstellen. Wollen Sie weiterhin die Verpflichtungen eingehen, die ein Haus mit sich bringt oder wollen Sie Reisen? Denn dann wäre eine kleine Wohnung völlig ausreichend. 💡 Vermögenstransfer Der Vermögenstransfer bezeichnet die Übertragung von Vermögenswerten an die nächste Generation. Dies kann durch Schenkungen zu Lebzeiten oder durch Erbschaften erfolgen. Eine frühzeitige Planung kann helfen, Steuern zu optimieren und sicherzustellen, dass das Vermögen nach Ihren Wünschen weitergegeben wird. Anlagenmix nach Altersgruppen Altersgruppen Aktien Anleihen Immobilien Tagesgeld/Festgeld 20-35 Jahre 70-80% 10-20% 0-10% 5-10% 35-50 Jahre 60-70% 20-30% 10-20% 5-10% 50+ Jahre 40-60% 30-40% 10-20% 10-20% Hinweis: Diese Tabelle dient als grobe Orientierung. Ihre individuelle Anlagestrategie sollte an Ihre persönliche Situation und Risikobereitschaft angepasst werden. Unabhängig von Ihrem Alter ist es
Netto-Versicherungspolicen
Finanzielle Freiheit für alle – transparent, persönlich, digital. Was sind Netto-Versicherungspolicen? Ihre Vorteile auf einen Blick Das Sparpotenzial von Netto-Policen Ergebnis aufgezeigt in einer Beispielrechnung Häufige Fragen zu Nettopolicen Lassen Sie sich jetzt zum Thema Nettopolice beraten. Jetzt beraten lassen Nettopolice: Wie Sie mit provisionsfreien Tarifen mehr Rendite erzielen Fabian Sageder 24.08.2023 Haben Sie sich schon einmal gefragt, warum Ihre Altersvorsorge nicht so recht in Fahrt kommt? Oder warum trotz regelmäßiger Einzahlungen das Guthaben Ihrer Lebensversicherung nur langsam wächst? Sie sind nicht allein. Viele Menschen stehen vor der Herausforderung, effektiv für ihre Zukunft vorzusorgen, ohne sich in der komplexen Welt der Finanzprodukte zu verlieren. 💡 Was sind Nettopolicen und wie profitieren Sie davon? Netto-Versicherungspolicen, auch bekannt als Nettopolicen oder provisionsfreie Tarife, sind eine innovative Form der Versicherung, die Ihnen als Versicherungsnehmer deutliche Vorteile bietet. Aber was genau steckt hinter diesem Konzept? Das Konzept der Nettopolice erklärt Nettopolice: Solide Altersvorsorge mit Renditechancen! Transparente Kosten, individuelle Anlagestrategie, maximales Vermögen. Sie möchten Ihre Altersvorsorge auf solide Beine stellen und dabei die besten Renditechancen nutzen? Dann ist eine Nettopolice die Antwort auf die Herausforderungen herkömmlicher Versicherungen und Anlageprodukte! In der Welt der herkömmlichen Versicherungen gibt es oft eine undurchsichtige Kostenstruktur, die Ihr angespartes Kapital schleichend schmälert. Bei einer Nettopolice hingegen bekommen Sie volle Transparenz über die Kosten und können sicher sein, dass Ihr Geld tatsächlich für Sie arbeitet. 👉 Aber das ist noch nicht alles. Mit einer Nettopolice haben Sie die Möglichkeit, Ihre Anlagestrategie individuell anzupassen und Ihre finanziellen Ziele gezielt zu verfolgen. Keine starren Vorgaben, sondern Flexibilität, um auf Veränderungen in Ihrem Leben reagieren zu können. Die größte Herausforderung bei herkömmlichen Anlageprodukten ist oft die mangelnde Rendite. Hier kommt die Nettopolice ins Spiel. Durch eine kosten- und steueroptimierte Geldanlage können Sie das Potenzial Ihres Vermögens voll ausschöpfen und mehr aus Ihrem Geld herausholen. Eine Nettopolice ermöglicht es Ihnen, Ihr Vermögen zu vermehren und eine solide finanzielle Basis für Ihre Zukunft zu schaffen. Seien Sie clever und setzen Sie auf die Vorteile einer Nettopolice in der Altersvorsorge. Nutzen Sie die Transparenz, Flexibilität und das Renditepotenzial, um Ihre finanziellen Ziele zu erreichen und sorgenfrei in den Ruhestand zu gehen. Ihre Vorteile auf einen Blick Provisionsfreie Struktur: Bei einer Nettopolice verzichtet der Versicherungsvermittler auf die übliche Provision. Stattdessen zahlen Sie als Kunde eine direkte, transparente Beratungsgebühr. Alle anfallenden Kosten werden offen dargelegt, so dass Sie genau wissen, wofür Sie zahlen. Bessere langfristige Renditen: Ihre eingezahlten Beiträge fließen von Beginn an vollständig in den Vermögensaufbau, ohne durch hohe Abschlusskosten geschmälert zu werden. Ihr Geld arbeitet von Anfang an für Sie. Das führt zu einem schnelleren Vermögensaufbau, denn durch den Zinseszinseffekt wirkt sich der höhere Anfangsbetrag über die Jahre deutlich positiv aus. Unabhängige Beratung: Bei einer Nettopolice erhalten Sie eine unabhängige Beratung, die sich ausschließlich auf Ihre Bedürfnisse konzentriert. Dadurch haben Sie die Gewissheit, dass die Empfehlungen und Lösungen auf Ihren individuellen Situationen und Zielen basieren. Individuelle Anpassungsmöglichkeiten: Mit einer Nettopolice haben Sie die Freiheit, Ihre Anlagestrategie individuell anzupassen. Sie können Ihre Beiträge und Auszahlungen flexibler gestalten. So können Sie ihre finanziellen Ziele gezielt verfolgen und auf Veränderungen in ihrem Leben flexibel reagieren. Netto-Policen: Transparenz und Kosteneffizienz in der Versicherungswelt Die Versicherungsbranche steht oft in der Kritik, kompliziert und intransparent zu sein. Netto-Policen setzen genau hier an und revolutionieren den Markt mit einem Fokus auf Klarheit und Effizienz. 🔎 Das Sparpotenzial von Netto-Policen Netto-Policen können Ihnen erhebliche Einsparungen bringen: Wegfall der Abschlusskosten: Bei herkömmlichen Policen können diese bis zu 4% der Beitragssumme ausmachen. Reduzierte laufende Kosten: Durch effizientere Verwaltung fallen oft geringere jährliche Gebühren an. Höhere Rückkaufswerte: Sollten Sie die Police vorzeitig kündigen wollen, erhalten Sie in der Regel einen höheren Betrag zurück. Beispielrechnung Annahme: Monatlicher Beitrag von 250€ über 30 Jahre Faktoren Herkömmliche Police Nettopolice Abschlusskosten 2.250 Euro 0 Euro Summe eingesetztes Kapital 90.000 Euro inkl. Honorar 92.000 Euro Summe der Kosten 77.442,61 Euro 68.486,66 Euro Angespartes Kapital am Ende der Laufzeit (nach Steuern) 290.000,85 Euro 350.893,12 Euro 👉 Ergebnis Mit der Nettopolice starten Sie mit 60.892,27€ mehr in den wohlverdienten Ruhestand! So setzen sich die Kosten zusammen Abschlusskosten sog. Alphakosten Typischerweise erfolgt beim Vertragsabschluss die Zahlung der Abschlusskosten, diedie Vergütung des Beraters abdecken. Diese Gebühren werden über einen Zeitraum von fünf Jahren anhand der Beiträge berechnet. Gewöhnlich belaufen sich die Erstgebühren auf 2,5 % aller Beiträge während dieser Bewertungsperiode. Der Bewertungszeitraum bzw. die Bewertungssumme ergibt sich aus dem Jahresbeitrag (250 € * 12Monate = 3.000 €) multipliziert mit der Anzahl der Jahre vom Beginn des Vertrages bis zum 67. Lebensjahr (maximiert auf 35 Jahre). Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten Die Betakosten werden jeden Monat bzw. jedes Jahr nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. Policenwertbezogene Kosten sog. Gammakosten Die Gammakosten sind in der Regel der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Stückkosten sog. Kappakosten Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob Sie nun 60€ oder 500€ im Monat sparen, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. Typischerweise erfolgt beim Vertragsabschluss die Zahlung der Abschlusskosten, diedie Vergütung des Beraters abdecken. Diese Gebühren werden über einen Zeitraum von fünf Jahren anhand der Beiträge berechnet. Gewöhnlich belaufen sich die Erstgebühren auf 2,5 % aller Beiträge während dieser Bewertungsperiode. Der Bewertungszeitraum bzw. die Bewertungssumme ergibt sich aus dem Jahresbeitrag (250 € * 12Monate = 3.000 €) multipliziert mit der Anzahl der Jahre vom Beginn des Vertrages bis zum 67. Lebensjahr (maximiert auf 35 Jahre). Die Betakosten werden jeden Monat bzw. jedes Jahr nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. Die Gammakosten sind in der Regel der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob Sie nun 60€ oder 500€ im Monat sparen, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. 💡 Häufige Fragen zu Nettopolicen Sind Nettopolicen wirklich für jeden
Steueroptimierung für Unternehmen
Finanzielle Freiheit für alle – transparent, persönlich, digital. Sie möchten Ihre Steuerlast reduzieren? Jetzt beraten lassen Steuern sparen für Selbstständige: Diese 5 Strategien sollten Sie kennen Fabian Sageder 26.10.2024 Tipps zur Minimierung der Steuerlast durch kluge Finanzplanung Steuern sind ein unvermeidbarer Teil unseres Finanzlebens. Doch mit kluger Planung können Selbstständige und Unternehmen erheblich an Steuern sparen. Nachfolgend finden Sie einen umfassenden Überblick über verschiedene Möglichkeiten für Unternehmen, die Ihnen helfen, Ihre Steuersituation zu optimieren und gleichzeitig im Rahmen der gesetzlichen Möglichkeiten zu bleiben. Unternehmen haben eine Vielzahl von Möglichkeiten, ihre Steuersituation zu optimieren. Von der Nutzung spezifischer Investitionsförderungen über die Wahl der richtigen Rechtsform bis hin zur Optimierung von Betriebsausgaben und der Einführung steuerlich vorteilhafter Mitarbeiterbenefits – es gibt viele Ansatzpunkte für eine legale Steueroptimierung. Im Folgenden stellen wir Ihnen einige der wichtigsten Strategien vor, die Unternehmen nutzen können, um ihre Steuerlast zu reduzieren und gleichzeitig ihre wirtschaftliche Effizienz zu steigern. Investitionsabzugsbetrag und Sonderabschreibungen Der Investitionsabzugsbetrag und Sonderabschreibungen sind wichtige Instrumente der steuerlichen Investitionsförderung. Sie ermöglichen es Unternehmen, die steuerliche Wirkung von Investitionen vorzuziehen und so kurzfristig Steuern zu sparen. Diese Maßnahmen sind besonders für kleine und mittlere Unternehmen attraktiv und können einen erheblichen Einfluss auf die Liquidität und die Investitionsfähigkeit haben. Diese Instrumente ermöglichen es Unternehmen, die steuerliche Wirkung von Investitionen vorzuziehen und so kurzfristig Steuern zu sparen. Investitionsabzugsbetrag (IAB): Bis zu 50% der geplanten Anschaffungskosten können vorab geltend gemacht werden Sonderabschreibung: Zusätzlich 20% der Anschaffungskosten im Jahr der Anschaffung Investitionsabzugsbetrag (IAB) Der Investitionsabzugsbetrag ermöglicht Unternehmen, bis zu 50% der geplanten Anschaffungskosten steuerlich geltend zu machen, noch bevor die tatsächliche Investition erfolgt. Diese Maßnahme ist an die Voraussetzung geknüpft, dass die geplante Anschaffung innerhalb der nächsten drei Jahre realisiert wird. Der große Vorteil des IAB liegt im Vorziehen des steuerlichen Effekts, was zu einem unmittelbaren Liquiditätsgewinn führt. Diese Regelung ist besonders attraktiv für kleinere und mittlere Unternehmen, da sie ihnen ermöglicht, größere Investitionen steuerlich optimal zu planen und umzusetzen. Sonderabschreibung Zusätzlich zum IAB können Unternehmen von der Sonderabschreibung profitieren. Diese erlaubt es, zusätzlich 20% der Anschaffungskosten im Jahr der Anschaffung steuerlich geltend zu machen. Ein besonderer Vorteil liegt in der Möglichkeit, die Sonderabschreibung mit dem IAB zu kombinieren. Diese Kombination führt zu einer beschleunigten Abschreibung und damit zu einer kurzfristigen Steuerersparnis. Wie der IAB ist auch die Sonderabschreibung speziell auf kleinere und mittlere Betriebe zugeschnitten und stellt ein wichtiges Instrument zur Förderung von Investitionen in diesem Unternehmenssektor dar. Diese Maßnahmen bieten Unternehmen effektive Möglichkeiten, ihre Steuerlast zu optimieren und gleichzeitig Investitionen zu fördern. Es ist jedoch wichtig, die genauen Voraussetzungen und Anwendungsbereiche zu beachten und gegebenenfalls fachkundige Beratung in Anspruch zu nehmen, um diese Instrumente optimal zu nutzen. Maßnahme Vorteil Höhe Voraussetzung Investitionsabzugsbetrag Steuerwirkung vorziehen Bis 50% der Anschaffungskosten Anschaffung in 3 Jahren Sonderabschreibung Beschleunigte Abschreibung 20% zusätzlich Im Jahr der Anschaffung Steuern sparen durch Optimierung der Rechtsform Die Wahl der richtigen Rechtsform ist eine grundlegende Entscheidung für jedes Unternehmen und hat weitreichende steuerliche Konsequenzen. Jede Rechtsform hat ihre eigenen steuerlichen Vor- und Nachteile, die sorgfältig gegeneinander abgewogen werden müssen. Die optimale Rechtsform hängt von vielen Faktoren ab, darunter die Größe des Unternehmens, die Art der Geschäftstätigkeit, die Anzahl der Beteiligten und die langfristigen Unternehmensziele. a) Einzelunternehmen Das Einzelunternehmen zeichnet sich durch seine einfache Gründung und Verwaltung aus. Es bietet dem Unternehmer volle Kontrolle und Flexibilität bei geschäftlichen Entscheidungen. Allerdings trägt der Unternehmer auch die unbeschränkte persönliche Haftung für alle Verbindlichkeiten des Unternehmens. Aus steuerlicher Sicht unterliegen die Gewinne des Einzelunternehmens der Einkommensteuer des Inhabers sowie der Gewerbesteuer, wobei für letztere ein Freibetrag gilt. Bei hohen Gewinnen kann dies zu einer höheren Steuerlast führen im Vergleich zu anderen Rechtsformen. b) Personengesellschaft (z.B. GbR, OHG, KG) Personengesellschaften ermöglichen die Bündelung von Ressourcen und Kompetenzen mehrerer Gesellschafter. Sie bieten eine hohe Flexibilität in der Gestaltung der Gesellschafterbeziehungen. Die Struktur ist komplexer als bei einem Einzelunternehmen, und in den meisten Fällen haften die Gesellschafter persönlich für die Verbindlichkeiten der Gesellschaft (mit Ausnahme der Kommanditisten in einer KG). Steuerlich werden Personengesellschaften transparent besteuert, das heißt, die Gewinne werden direkt den Gesellschaftern zugerechnet und unterliegen deren persönlicher Einkommensteuer sowie der Gewerbesteuer auf Unternehmensebene. c) Kapitalgesellschaft (z.B. GmbH, AG) Kapitalgesellschaften bieten den großen Vorteil der beschränkten Haftung für die Gesellschafter. Es besteht eine klare Trennung von Privat- und Geschäftsvermögen. Allerdings sind die Gründungs- und Verwaltungskosten höher, und es gelten strengere gesetzliche Vorgaben für die Unternehmensführung und Rechnungslegung. Steuerlich unterliegen Kapitalgesellschaften der Körperschaftsteuer und Gewerbesteuer auf Unternehmensebene. Ausschüttungen an die Gesellschafter werden zusätzlich mit der Abgeltungssteuer belastet. Diese Doppelbesteuerung kann bei niedrigeren Gewinnen zu einer höheren Gesamtsteuerbelastung führen, während sie bei hohen Gewinnen oft günstiger ist als die Besteuerung von Personengesellschaften. Das Einzelunternehmen zeichnet sich durch seine einfache Gründung und Verwaltung aus. Es bietet dem Unternehmer volle Kontrolle und Flexibilität bei geschäftlichen Entscheidungen. Allerdings trägt der Unternehmer auch die unbeschränkte persönliche Haftung für alle Verbindlichkeiten des Unternehmens. Aus steuerlicher Sicht unterliegen die Gewinne des Einzelunternehmens der Einkommensteuer des Inhabers sowie der Gewerbesteuer, wobei für letztere ein Freibetrag gilt. Bei hohen Gewinnen kann dies zu einer höheren Steuerlast führen im Vergleich zu anderen Rechtsformen. Personengesellschaften ermöglichen die Bündelung von Ressourcen und Kompetenzen mehrerer Gesellschafter. Sie bieten eine hohe Flexibilität in der Gestaltung der Gesellschafterbeziehungen. Die Struktur ist komplexer als bei einem Einzelunternehmen, und in den meisten Fällen haften die Gesellschafter persönlich für die Verbindlichkeiten der Gesellschaft (mit Ausnahme der Kommanditisten in einer KG). Steuerlich werden Personengesellschaften transparent besteuert, das heißt, die Gewinne werden direkt den Gesellschaftern zugerechnet und unterliegen deren persönlicher Einkommensteuer sowie der Gewerbesteuer auf Unternehmensebene. Kapitalgesellschaften bieten den großen Vorteil der beschränkten Haftung für die Gesellschafter. Es besteht eine klare Trennung von Privat- und Geschäftsvermögen. Allerdings sind die Gründungs- und Verwaltungskosten höher, und es gelten strengere gesetzliche Vorgaben für die Unternehmensführung und Rechnungslegung. Steuerlich unterliegen Kapitalgesellschaften der Körperschaftsteuer und Gewerbesteuer auf Unternehmensebene. Ausschüttungen an die Gesellschafter werden zusätzlich mit der Abgeltungssteuer belastet. Diese Doppelbesteuerung kann bei niedrigeren Gewinnen zu einer höheren Gesamtsteuerbelastung führen, während sie bei hohen Gewinnen oft günstiger ist als die Besteuerung von Personengesellschaften. 💡 Was ist eine Rechtsform? Die rechtliche Organisationsform
Betriebliche Altersvorsorge (bAV)
Finanzielle Freiheit für alle – transparent, persönlich, digital. Sie möchten mehr über die betriebliche Altersvorsorge erfahren? Jetzt beraten lassen Mehr Geld für den Ruhestand mit Unterstützung des Arbeitgebers. Fabian Sageder 16.04.2023 Entdecken Sie die Möglichkeiten einer betrieblichen Altersvorsorge, bei der Ihr Arbeitgeber mit einzahlt! Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) ist ein wichtiger Baustein für Ihre finanzielle Zukunft. Diese Form der Altersvorsorge bietet nicht nur Arbeitnehmern, sondern auch Arbeitgebern zahlreiche Vorteile und Gestaltungsmöglichkeiten. 💡 Was ist die betriebliche Altersvorsorge (bAV)? Die betriebliche Altersvorsorge ist ein System der zusätzlichen Alterssicherung, das in Deutschland fest verankert ist. Sie ermöglicht es Arbeitnehmern, gemeinsam mit ihren Arbeitgebern Geld für die Zeit nach dem Berufsleben anzusparen. Dieses Kapital wird dabei speziell für die Altersvorsorge angelegt und steht im Rentenalter zur Verfügung. Vorteile und Nutzen der bAV für Arbeitnehmer Die betriebliche Altersvorsorge ist ein wichtiger Baustein in der privaten Altersvorsorge für Arbeitnehmer. Sie bietet eine Vielzahl von Vorteilen, die für Arbeitnehmer äußerst attraktiv sind: Langfristige finanzielle Sicherheit: Sie ermöglicht es Arbeitnehmern, ein finanzielles Polster für den Ruhestand aufzubauen, das sie vor Altersarmut schützt. Steuervorteile: Ein großer Vorteil der betrieblichen Altersvorsorge sind die steuerlichen Begünstigungen. Ein Teil des Einkommens wird steuerfrei für die Altersvorsorge verwendet, was zu erheblichen Einsparungen führen kann. Arbeitgeberbeteiligung: In vielen Fällen beteiligen sich Arbeitgeber aktiv an der betrieblichen Altersvorsorge. Dies geschieht durch Arbeitgeberbeiträge, die zusätzlich zu den Beiträgen des Arbeitnehmers eingezahlt werden. Diese Zuschüsse erhöhen die Rendite und machen die betriebliche Altersvorsorge noch attraktiver. Flexibilität und Gestaltungsmöglichkeiten in der bAV Die betriebliche Altersvorsorge bietet Arbeitnehmern die Möglichkeit, ihre Vorsorgepläne individuell anzupassen. Sie können beispielsweise die Höhe ihrer Beiträge wählen oder die Anlagestrategie gemäß ihren Risikopräferenzen steuern. Diese Flexibilität ermöglicht es, die betriebliche Altersvorsorge an die eigenen Bedürfnisse anzupassen und maßgeschneiderte Lösungen zu finden. Die verschiedenen Durchführungswege der bAV Es gibt verschiedene Durchführungswege für die betriebliche Altersvorsorge. Durchführungswege beschreiben die verschiedenen Möglichkeiten, mit der betrieblichen Altersvorsorge Geld zu sparen. Jeder Durchführungsweg hat seine eigenen Vor- und Nachteile, die es zu beachten gilt. Ihre Wahl hängt von Ihren individuellen Bedürfnissen und Präferenzen ab. a) Direktversicherung Hier schließt der Arbeitgeber eine Lebensversicherung für den Arbeitnehmer ab, die im Rentenalter ausbezahlt wird. b) Pensionskasse Bei diesem Modell werden die Beiträge in eine Pensionskasse eingezahlt, die diese professionell verwaltet und im Rentenalter auszahlt. c) Pensionsfonds Ähnlich wie bei einer Pensionskasse, jedoch mit mehr Anlagemöglichkeiten und höherem Renditepotenzial. Flexibilität und Gestaltungsmöglichkeiten in der bAV Die betriebliche Altersvorsorge bietet Arbeitnehmern die Möglichkeit, ihre Vorsorgepläne individuell anzupassen. Sie können beispielsweise die Höhe ihrer Beiträge wählen oder die Anlagestrategie gemäß ihren Risikopräferenzen steuern. Diese Flexibilität ermöglicht es, die betriebliche Altersvorsorge an die eigenen Bedürfnisse anzupassen und maßgeschneiderte Lösungen zu finden. Hier schließt der Arbeitgeber eine Lebensversicherung für den Arbeitnehmer ab, die im Rentenalter ausbezahlt wird. Bei diesem Modell werden die Beiträge in eine Pensionskasse eingezahlt, die diese professionell verwaltet und im Rentenalter auszahlt. Ähnlich wie bei einer Pensionskasse, jedoch mit mehr Anlagemöglichkeiten und höherem Renditepotenzial. Flexibilität und Gestaltungsmöglichkeiten in der bAV Die betriebliche Altersvorsorge bietet Arbeitnehmern die Möglichkeit, ihre Vorsorgepläne individuell anzupassen. Sie können beispielsweise die Höhe ihrer Beiträge wählen oder die Anlagestrategie gemäß ihren Risikopräferenzen steuern. Diese Flexibilität ermöglicht es, die betriebliche Altersvorsorge an die eigenen Bedürfnisse anzupassen und maßgeschneiderte Lösungen zu finden. Steuern auf betriebliche Altersvorsorge: Das müssen Sie wissen Die steuerliche Behandlung der betrieblichen Altersvorsorge folgt dem Prinzip der nachgelagerten Besteuerung. In der Ansparphase profitieren Sie von erheblichen Steuervorteilen: Beiträge bis zu 8% der Beitragsbemessungsgrenze (BBG) bleiben steuerfrei, was im Jahr 2025 einem maximalen Betrag von 7.728 Euro jährlich entspricht. Ein besonderer Vorteil: Auf Beiträge bis zu 4% der BBG fallen keine Sozialabgaben an. In der Auszahlungsphase wird die Rente oder Kapitalleistung allerdings voll versteuert. Dies ist jedoch meist vorteilhaft, da der persönliche Steuersatz im Ruhestand in der Regel niedriger ausfällt als während des Berufslebens. Zu beachten ist, dass auf die Auszahlungen auch Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge anfallen. 💡 Praxis-Tipp Besonders Gutverdiener profitieren von diesem Steuervorteil, da die Einzahlungen vom Bruttoeinkommen abgezogen werden und damit die Steuerlast in den meist einkommensstarken Jahren reduziert wird. Auszahlung der bAV: Ihre Optionen im Überblick Bei der Auszahlung der betrieblichen Altersvorsorge stehen Ihnen verschiedene Möglichkeiten zur Verfügung. Die klassische Variante ist die lebenslange Rente, die Ihnen garantierte, monatliche Zahlungen bis zum Lebensende bietet. Diese Form gewährleistet planbare, regelmäßige Einnahmen und kann auch eine Hinterbliebenenversorgung einschließen. Alternativ können Sie sich für eine einmalige Kapitalzahlung entscheiden. Dabei wird der gesamte angesparte Betrag auf einmal ausgezahlt, was Ihnen maximale Flexibilität bei der Verwendung bietet. Zu beachten ist hierbei allerdings die höhere Steuerlast, die im Auszahlungsjahr anfällt. Viele Anbieter ermöglichen auch Kombinationslösungen: Sie können einen Teil als Kapital auszahlen lassen und den Rest als lebenslange Rente beziehen. Diese Option erlaubt es Ihnen, die Vorteile beider Auszahlungsformen optimal zu nutzen. Was passiert mit der bAV bei Arbeitgeberwechsel? Ein Arbeitgeberwechsel muss nicht das Ende Ihrer betrieblichen Altersvorsorge bedeuten. Die erste Option ist die Mitnahme zum neuen Arbeitgeber, auch Portabilität genannt. Dabei wird das gesamte angesammelte Kapital übertragen, und Sie können die Einzahlungen beim neuen Arbeitgeber fortsetzen. Alle bereits erworbenen Ansprüche bleiben dabei vollständig erhalten. Alternativ können Sie den bestehenden Vertrag beitragsfrei stellen lassen. Der Vertrag wird dann sozusagen „eingefroren“ – es erfolgen keine weiteren Einzahlungen, aber Ihre bisherigen Ansprüche bleiben gesichert. Eine dritte Möglichkeit ist die private Fortführung, bei der Sie die Beiträge eigenständig weiterzahlen. Allerdings entfallen dabei die Arbeitgeberzuschüsse und teilweise auch die steuerlichen Vorteile. BAV für Arbeitgeber: Pflichten und Chancen Seit 2022 sind Arbeitgeber gesetzlich verpflichtet, einen Zuschuss von 15% des umgewandelten Entgelts zu leisten, sofern sie durch die Entgeltumwandlung Sozialversicherungsbeiträge einsparen. Diese Verpflichtung bringt jedoch auch Vorteile mit sich: Die betriebliche Altersvorsorge stärkt die Mitarbeiterbindung und steigert die Attraktivität als Arbeitgeber. Zusätzlich profitieren Unternehmen von steuerlichen Vorteilen bei Rückstellungen und können Sozialversicherungsbeiträge einsparen. Arbeitgeber müssen dabei einige wichtige Pflichten beachten: Sie sind zur umfassenden Information ihrer Mitarbeiter verpflichtet, müssen die Entgeltumwandlung korrekt durchführen und eine sorgfältige Dokumentation und Verwaltung sicherstellen. Besonderes Augenmerk sollte auf die Minimierung von Haftungsrisiken gelegt werden. Nachteile bei der betrieblichen Altersvorsorge Trotz der vielen Vorteile gibt es bei der betrieblichen Altersvorsorge auch einige kritische
Finanzmathematisches Gutachten
Finanzielle Freiheit für alle – transparent, persönlich, digital. Sie möchten Ihren Vertrag unter die Lupe nehmen? Jetzt einfach checken lassen Ist Ihre private Rente rentabel? Machen Sie den Altersvorsorge-Check! Fabian Sageder 26.10.2024 Private Altersvorsorge entlarvt: Warum 9 von 10 Verträgen Sie am Ende enttäuschen! Ihre private Altersvorsorge ist von entscheidender Bedeutung, um im Ruhestand finanziell abgesichert zu sein. Doch wussten Sie, dass in 9 von 10 Altersvorsorgeverträgen versteckte Kosten dazu führen, dass am Ende der Vertragslaufzeit zu wenig Kapital für die Rente angespart wurde? Verbraucherschutz-Organisationen und diverse Studien warnen: 9 von 10 Altersvorsorgeverträge sind durch versteckte Kosten nicht rentabel für Sparer. Mehr als 95% der Anleger könnten mit einer kostenoptimierten Altersvorsorge mehr als doppelt so viel aus ihrer Geldanlage rausholen. 💡 Der Altersvorsorge-Check für mehr Rentabilität Wie können Sie sicherstellen, dass Ihre Altersvorsorge rentabel ist und Sie im Alter nicht vor finanziellen Herausforderungen stehen? Hier kommt der Vorsorge-Check ins Spiel, dabei handelt es sich um ein finanzmathematisches Gutachten. Dieser einfache, aber effektive Prozess ermöglicht es Ihnen, Ihre Altersvorsorgeverträge auf Rentabilität zu überprüfen und versteckte Kosten aufzudecken. So funktioniert ein finanzmathematisches Gutachten Ein finanzmathematisches Gutachten ist das Herzstück des Vorsorge-Checks. Hierbei analysieren unsere Experten Ihre Altersvorsorgeverträge im Detail. Dabei werden verschiedene Faktoren berücksichtigt, darunter die Kosten, die Rendite und die Laufzeit Ihrer Verträge. Ein finanzmathematisches Gutachten bietet Ihnen eine Fülle von Informationen, die entscheidend sind, um Ihre Altersvorsorge zu optimieren: Übersicht über die aktuellen Kosten: Sie erfahren genau, wie hoch die Kosten in Ihren Verträgen sind. Dies ist entscheidend, da hohe Gebühren Ihre Rendite erheblich schmälern können. Prognose zur Rendite: Sie erhalten eine klare Prognose, wie viel Rendite Sie bis zum Ende der Vertragslaufzeit erwarten können. Dies ermöglicht es Ihnen, realistische Erwartungen an Ihre Altersvorsorge zu haben. Kapital bei Renteneintritt: Das Gutachten zeigt Ihnen, wie viel Kapital Ihnen zur Verfügung stehen wird, wenn Sie in den Ruhestand treten. Diese Zahl ist von großer Bedeutung, da sie bestimmt, wie komfortabel Ihr Ruhestand sein wird. Gutachten einer marktüblichen Rentenversicherung (Fondspolice) Berechnungen der Rentabilität im Rahmen eines Altersvorsorge-Checks Abschlusskosten sog. Alphakosten Typischerweise erfolgt beim Vertragsabschluss die Zahlung der Abschlusskosten, diedie Vergütung des Beraters abdecken. Diese Gebühren werden über einen Zeitraum von fünf Jahren anhand der Beiträge berechnet. Gewöhnlich belaufen sich die Erstgebühren auf 2,5 % aller Beiträge während dieser Bewertungsperiode. Der Bewertungszeitraum bzw. die Bewertungssumme ergibt sich aus dem Jahresbeitrag (250 € * 12Monate = 3.000 €) multipliziert mit der Anzahl der Jahre vom Beginn des Vertrages bis zum 67. Lebensjahr (maximiert auf 35 Jahre). Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten Die Betakosten werden jeden Monat bzw. jedes Jahr nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. Policenwertbezogene Kosten sog. Gammakosten Die Gammakosten sind in der Regel der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Stückkosten sog. Kappakosten Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob Sie nun 60€ oder 500€ im Monat sparen, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. Typischerweise erfolgt beim Vertragsabschluss die Zahlung der Abschlusskosten, diedie Vergütung des Beraters abdecken. Diese Gebühren werden über einen Zeitraum von fünf Jahren anhand der Beiträge berechnet. Gewöhnlich belaufen sich die Erstgebühren auf 2,5 % aller Beiträge während dieser Bewertungsperiode. Der Bewertungszeitraum bzw. die Bewertungssumme ergibt sich aus dem Jahresbeitrag (250 € * 12Monate = 3.000 €) multipliziert mit der Anzahl der Jahre vom Beginn des Vertrages bis zum 67. Lebensjahr (maximiert auf 35 Jahre). Die Betakosten werden jeden Monat bzw. jedes Jahr nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. Die Gammakosten sind in der Regel der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob Sie nun 60€ oder 500€ im Monat sparen, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. Das sagen Verbraucherschutz-Organisationen Verbraucherschutz-Organisationen betonen die Wichtigkeit von Rentabilität in Altersvorsorgeprodukten. Sie empfehlen Verbrauchern, ihre Verträge regelmäßig auf Rentabilität überprüfen zu lassen, um unerwünschte Überraschungen zu vermeiden. Ihre Altersvorsorge ist zu wichtig, um sie dem Zufall zu überlassen. Nutzen Sie den Vorsorge-Check und ein finanzmathematisches Gutachten, um sicherzustellen, dass Ihre Altersvorsorge rentabel ist und Sie Ihren Ruhestand in vollen Zügen genießen können. Lassen Sie sich nicht von versteckten Kosten überraschen – treffen Sie fundierte finanzielle Entscheidungen für Ihre Zukunft. Quelle: Verbraucherzentrale 💡 So läuft der Altersvorsorge-Check ab Schritt 1- Fragen Sie beantworten digital ein paar kurze Fragen. Das dauert nur wenige Minuten. Schritt 2 – Erstgespräch Ein Experte aus unserem Team wird Sie innerhalb von 48 Stunden telefonisch kontaktieren und ein kostenfreies Erstgespräch vereinbaren. Schritt 3 – Videoberatung Im Erstgespräch per Videoberatung erfragen wir ein paar zusätzliche Daten, die wir brauchen, um das Gutachten zu erstellen. Schritt 4 – Gutachten Ein Experte aus unserem Team wird das Gutachten erstellen und Ihnen vorstellen. Ist Ihre Altersvorsorge nicht ausreichend profitabel, werden Lösungsvorschläge für Sie erarbeitet. In einem weiteren Gespräch stellen wir gemeinsam die für Ihre Situation bestmögliche Strategie zusammen. Schritt 5 – Vermögensaufbau Sie entscheiden, ob Sie die Strategie von uns umsetzen lassen möchten, um langfristig eine sichere und nachhaltige Altersvorsorge aufzubauen. Weitere Themen für Ihren finanziellen Erfolg: Netto-Versicherungspolicen Netto-Versicherungspolicen, auch bekannt als Nettopolicen oder provisionsfreie Tarife, sind eine innovative Form der Versicherung, die Ihnen als Versicherungsnehmer deutliche Vorteile bietet. Aber was genau steckt hinter diesem Konzept? Betriebliche Altersvorsorge bAV Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) ist ein wichtiger Baustein für Ihre finanzielle Zukunft. Diese Form der Altersvorsorge bietet nicht nur Arbeitnehmern, sondern auch Arbeitgebern zahlreiche Vorteile und Gestaltungsmöglichkeiten.
